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はじめに
現在の金融業界において、
オープンバンキングとBaaS（Banking as a Service）は、これまでにない大きな変化をもたらしています。
この2つの概念は互いに密接に関連しており、
銀行と企業、そして利用者の間に新しいつながりを生み出しています。
この記事ではオープンバンキングとBaaSの基本的な仕組みと、
その関係性、さらには具体的な活用例や課題、
未来の展望までを詳しく解説します。
オープンバンキングとは何か？
オープンバンキングは銀行が保有する顧客の金融データを、
顧客の同意を得たうえで外部企業に提供する仕組みです。
このデータには口座残高や取引履歴、支出パターンなどが含まれます。
フィンテック企業
（＝テクノロジーを駆使して革新的な金融サービスを提供する企業）
などはこれらのデータを活用して個人向けの投資提案や、
ローン審査を行うサービスを展開できます。
この仕組みにより、銀行は閉じられたものでなくなり、
銀行が持つデータを他の企業がそれを利用して、
より便利で顧客に寄り添ったサービスを生み出せるようになります。
欧州では、EUの「PSD2（第２次決済サービス」
という規制に基づいて、オープンバンキングが進んでいます。
PSD2は、欧州連合(EU)における決済サービスを規制する法律です。
銀行に対して決済インフラと顧客データを、第三者に開放することを義務付け、金融サービス市場における競争と、イノベーションを促進することを目的としています。
また、新しい決済サービスプロバイダーの市場参入を容易にし、
オンラインセキュリティを強化することも目指しており、
現在、日本でもこの概念が注目されているのです。
BaaSとそのメリット、オープンバンキングとの違い
対してBaaSは銀行が持つ金融機能そのものを、
外部企業に提供する仕組みを指しています。
この機能には口座開設、送金、決済、融資などが含まれます。
たとえば、非金融企業が自社のアプリに銀行のAPIを統合すれば、
アプリ内で直接送金や決済ができるようになります。
API＝アプリケーション・プログラミング・インターフェースとは、
異なるソフトウェア同士を結び付ける機能です。
非金融企業のアプリに銀行のAPIを結合するということは、
企業の配信したアプリで金融機能が使えるようになるということです。
実例としてあるECサイトでは、
BaaSを活用して後払い決済を提供しています。
これによりユーザーは商品の購入時にローンを申し込み、分割払いを選択できます。
一見するとなんでもない事の用ですが、
このプロセスの裏には銀行が提供するBaaSが、
審査や支払いプロセスを担っているのです。
この関係性によって銀行は新しい収益源を得ることができ、
ECサイトは利用者の利便性を向上させることができます。
また、ある地方銀行では地元企業と連携し、
地域限定のデジタル通貨や、
特産品販売プラットフォームに決済機能を提供しています。
この取り組みは地域経済を活性化しつつ、
銀行にとっても新たな顧客基盤の開拓につながります。
総じてオープンバンキングが
データの「共有」に重点を置いているのに対し、
BaaSは銀行の「機能」を外部に提供することに焦点を当てています。
それぞれの役割には明確な違いがありますが、
これら2つは補完的な関係でもあります。
組み合わせることでより幅広い金融サービスが実現するのです。
たとえばオープンバンキングのデータを活用した家計管理アプリが、BaaSを使って融資機能を提供するという流れが可能です。
この組み合わせにより、銀行・非金融企業・顧客の三者に利益をもたらす、エコシステムが形成されます。
メリットと課題
以上の様なオープンバンキングとBaaSは、
大きく分けて三方向のメリットがあると言えます。
①顧客のメリット
オープンバンキングとBaaSは、
顧客にとってより便利で効率的な金融サービスをもたらします。
複数の銀行口座を一元管理したり、
個別化された投資アドバイスを受けることが可能になるのです。
②銀行のメリット
銀行にとっては、新たな収益源を生むだけでなく、
従来接点がなかった顧客層にアピールすることができます。
また、外部企業との連携を通じて、
革新的なサービスを迅速に展開することが可能になります。
③非金融企業のメリット
非金融企業にとっては、
銀行インフラを活用することでサービスの幅を広げることができ、
競争力を高める手段となります。
しかし、新しい仕組みにはいくつかの課題も伴うものです。
まず、セキュリティとプライバシーの問題があります。
銀行データの共有に際しては、
不正アクセスや情報漏洩のリスクを最小限に抑える、高度な対策が求められます。
また、グローバルに展開する場合には、
国ごとに異なる規制への対応が必要です。
API仕様の標準化や、
認証プロセスの整備も解決すべき課題となります。
今後の展望
日本では金融庁の主導で、オープンバンキングとBaaSの推進が進められています。
たとえば三井住友銀行「SMBC DX Station」や、三菱UFJ銀行の「MUFG Open API Platform」が挙げられます。
これらの取り組みは国内外のフィンテック企業と連携し、
新しい金融サービスを創出するプラットフォームとして機能します。
将来的にはAIを活用した高度なリスク分析や、
ブロックチェーン技術
（＝データを改竄できないように分散して記録する技術）
による透明性の高い取引が期待されます。
まとめ
オープンバンキングとBaaSは、
金融サービスの在り方を根本から変える可能性を秘めています。
これらの取り組みが進むことで、銀行と非金融企業、そして顧客の三者に新たな価値をもたらします。
しかしその一方で、
これらを安全かつ効果的に利用するための課題も存在します。
私たち利用者も、自分のデータをどのように管理するか、
どのようなサービスを利用するかを、
慎重に判断することが求められます。
これからの金融リテラシー教育において、
オープンバンキングやBaaSが果たす役割は、
ますます重要になるでしょう。
金融の未来はテクノロジーと、
私たちの意識の変革によって形作られていきます。
この新しい時代を理解し、上手に活用することが、
より豊かで便利な生活を実現する鍵となるのです。
