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はじめに
金融業界はデジタル化の波により大きな変革を迎えています。
その中心にあるのが
「BaaS（Banking as a Service）」という仕組みです。
これは、銀行が自社の金融機能を
API（アプリケーション・プログラミング・インターフェース）
という形で外部に提供し、他の企業がそれを活用して,
新たなサービスを創出できるようにするものです。
このモデルは、銀行が持つ課題を解決し、
未来の金融業界を切り開く鍵となっています。
BaaSの基本的な仕組みとは？
まず、BaaSがどのようなものかを分かりやすく説明します。
BaaS＝Banking as a Serviceは、
サービスとしての銀行という意味であり、
ものすごく簡単に言うと、
銀行のサービスが銀行以外のアプリで使えるようになる、
という取り組みがBaaS（バース）と呼ばれています
銀行は、口座開設、送金、融資、決済などの
金融サービスを提供しています。
これらのサービスは通常、
銀行の窓口や専用アプリを通じて利用されます。
しかし、BaaSでは、これらの機能をAPIを通じて公開し、
非金融企業が自社サービスに組み込むことを可能にします。
APIというのは異なるソフトウェアとソフトウェア、
アプリとアプリをつなげる取り決め、
それを実行するプログラム内の規格の事を指します。
言うなればソフトとソフトの橋渡しを、
その約束事、仕組みひっくりめてAPIと呼ぶ……
と、考えてよいでしょう。
たとえばショッピングアプリが銀行の決済APIを利用すると、
アプリ内で購入と同時に、
分割払いを設定できる仕組みを簡単に実現できます。
なぜ銀行はBaaSを推進するのか？
銀行がBaaSを推進する理由は、多岐にわたります。
以下にそれぞれを具体的な事例を交えて解説します。
1. デジタル化と顧客ニーズの変化に対応するため
デジタル技術の進化に伴い、
私たちの生活はますますデジタル化しています。
特にスマートフォンを活用した
シームレスな金融サービスが求められる中、
従来の銀行窓口やATMに依存した形では、
顧客ニーズに応えられなくなっています。
たとえば三井住友銀行が提供する決済APIを活用した
「UNIQLO Pay」のような事例では、
ユニクロの会員証アプリに決済機能が統合されています。
これにより店舗での支払いが、
QRコードをかざすだけで完了するため、
顧客の利便性が大幅に向上しました。
このように、銀行はBaaSを活用することで、
顧客が求めるスムーズなデジタル体験を提供できるようになります。
2. 新たな収益源を確保するため
BaaSは、銀行にとって新たな収益モデルを提供します。
APIに発生する利用料や、
決済時にデータが転送される際の通信費や処理費
＝トランザクション手数料は、
従来の金利収益に代わる新しい収益源となります。
例えばヤマダデンキが、
住信SBIネット銀行と連携して展開する「ヤマダNEOBANK」では、
銀行が提供する金融機能を活用し、
デジタル会員向けに口座開設やローン提供を行っています。
この取り組みにより、銀行は新たな収益を得ると同時に、
家電量販店との相乗効果を生み出し、それぞれのプラスとしています。
3. フィンテック企業との競争と協力
近年テクノロジーを活用した、
新しい金融サービスを提供する企業＝フィンテック企業が、
急速に成長しました。
その成長は銀行業界に大きなプレッシャーを与えています。
しかし、BaaSを通じてフィンテック企業と協力することで、
銀行は競争をチャンスに変えることができます。
たとえば楽天銀行が、
JR東日本と連携して展開する「JRE BANK」は、
鉄道利用者向けに金融機能を提供しています。
この取り組みはフィンテック的なアプローチを取り入れることで、
銀行と鉄道会社が共に利益を得る、
新たなモデルを構築した好例と言えるでしょう。
4. コスト削減と業務効率化
BaaSを活用することで、
銀行は新しいサービスを迅速かつ、
低コストで開発できるようになります。
従来ならば膨大なコストを要したシステム開発も、
既存のAPIを利用することで効率化されます。
また、BaaSは物理的な支店網の維持コストを削減し、
デジタルチャネルを通じてサービスを提供するモデルへと、
スムーズに移行を促進することを可能にします。
これにより銀行は競争力を維持しながら、
運営コストを抑えることが出来るのです。
BaaSがもたらす未来
では、銀行がBaaSを推進することは、
我々の生活をどう変えていくのでしょうか。
実際に現在行われている例を上げながら、
それによる今後の展望を予想していこうと思います。
まず、BaaSを通じて非金融企業が提供するアプリやサービスは、
顧客が日常的に金融サービスを利用できるようにしていきます。
たとえば配車アプリ「Grab」では、
ドライバーが運転実績に基づいた融資や、
保険サービスを受けられる仕組みを導入しています。
このように金融サービスが、
ユーザーの生活に溶け込む形で提供される未来が現実化しています。
また、地方銀行はBaaSを通じて、
地域経済を支援する取り組みを進めています。
地域特産品のオンライン販売プラットフォームに、
決済機能を組み込むことで、
地元産業の活性化に寄与するモデルが登場しています。
こうした取り組みは地方銀行が地域密着型金融の、
新たな形を模索する中で生まれたものです。
そしてBaaSの導入により、
外部の開発者や企業が銀行のインフラを活用し、
新たなアプリやサービスを開発できるようになります。
これにより銀行は自社内で開発するよりも、
迅速に革新的なサービスを市場に提供することが可能になります。
まとめ
BaaSは、単なる技術革新ではなく、
銀行が新しいビジネスモデルを構築し、
デジタル時代における競争力を維持するための重要な手段です。
三井住友銀行の「UNIQLO Pay」、
住信SBIネット銀行の「ヤマダNEOBANK」、
楽天銀行とJR東日本の連携など、
私たちの日常生活の中に既にBaaSの影響が広がっています。
これからもBaaSの普及が進むことで、
銀行と非金融企業が協力し合い、
私たちの生活に新たな利便性を提供していくことでしょう。
その未来に向けた動向に、注目していきましょう！